答對 3 題以上，你比美國人厲害！

（答案在最下面）

事實上，這是 美國金融業監管局基金會 在網路上的一個測驗，

你可以去做一下測驗。你答對幾題呢？

如果你答對3題以上，恭喜你已經比多數的美國人還厲害了，

網站上公佈的美國人平均分數是2.88(滿分5分)。

其實我們都缺乏正確的財務知識

同樣的測驗 在2012年 美國的測驗結果，

在問題一中，可以看出答對的比率：

在這個結果顯示，

美國年輕人 對金融理財相關常識的欠缺，

這個測驗如果在台灣做，

你認為國人的測驗結果 會比美國好嗎？

我們看到時下部份年輕人的一些現象，

可能都覺得不可思議：平均薪水30K上下，

但是偶像團體的演唱會一張數千元的門票，買起來絕不手軟，

iPhone 新機一上市，不管距離上次換機多久、手機也用的好好的，

馬上漏夜排隊去搶購新機。

年輕人 過多的支出，讓自己 擺脫不了月光族 的命運，

甚至於 還揹負一堆的債務。

也許 整體經濟環境 沒有以前好，影響不少，

不過你可曾想過：也許你的子女年紀都還小，

如果透過你的努力，讓他們從小 培養財務智商，

建立正確的理財觀念、金錢價值觀等

可以讓他們 在面對未來的人生路途上 的一些財務上的議題時，

能做出 較正確的選擇，避免陷入財務困窘 的境界。 

也許你會 為小孩子安排出國留學，

讓他們以後 有比別人更好的職場競爭力；

你讓他們上 各種才藝班，培養子女 各方面的興趣與能力，

這些都很重要，但是也許你可以考慮培養子女理財的能力，

這方面的能力 將使他們一輩子都受用無窮。

以前，曾經聽一個朋友提起，

她娘家 的親戚 因為土地重劃的緣故，

2 個兒子 都分到了數千萬的補償費，

但是因為 2 個兄弟的揮霍無度，這些錢幾年內就花光了，

由於缺乏 良好的財務智商，讓他們即使 短暫擁有財富，

但是 卻不能讓他們 人生從此改觀，脫離貧困的命運，

財務智商 其實也是人生 必要的能力之一。

正確的財務智商，對每個人都非常重要 

財務智商 指的不是 網路上流傳的

猶太人 如何教養後代，以後如何經商等 這些技巧，

財務智商 指的是理財的能力、金錢的價值觀等，

它是一種 處理自己財務 的能力，

這包括了 具備金融基本的常識，

以便在以後做有關財務相關的決定時，

有相關的知識 可以做判斷，較不容易 做出錯誤的選擇，

這可以透過 學習的過程 獲得。

而金錢的價值觀 就不是單純 透過學習可以學習到的，

它可能是 從周遭的環境：家庭、學校、朋友圈 等等，

透過觀察、互動等等 方式學習來的。

可能很多父母親 會覺的跟子女談錢方面 的事情時，會有點不自在，

他們希望 小孩子就專心唸書，賺錢養家 是大人們的事，

小孩子不用管，只要他們 顧好自己的學業就好了，

唸書 就是他們最重要的工作，

這樣子，事實上 是損失了讓小孩子 從旁學習成長的機會。

英國劍橋大學 的行為學專家

David Whitebread 與 Sue Bingham就指出，

小孩子的財務智商：可以事先 做計劃及延遲享受

(不會衝動消費，等到存夠錢 或有 財務預算時 再做消費)

等等財務智商的習慣，在7歲 就已經決定了，

可見父母親 在培養子女的財務智商 方面，扮演多麼重要的角色。

而父母親也是子女 養成良好財務智商 的學習榜樣，

父母親 對待金錢方面 的處理方式，將會深深影響 他們的子女以後的生活。 

舉例，如果父母親 自恃財力雄厚，每次 逛百貨公司、精品店，

往往 沒有計劃性 的消費，就刷卡 買下昂貴的奢侈品。

子女往往 只看得到父母掏出信用卡一刷，就把東西買下來了，

他們會無法理解 大人能夠做這樣的消費，也是辛苦賺錢來的。

如果他們 沒有建立正確 的金錢價值觀，

當他們看到父母 這樣的揮霍，當他們 長大成人以後，

他們的行為模式 可能也是同樣的 沒有計劃的消費，

造成自己 無法控制消費預算，在財務上 碰到極大的難關。

父母親 其實可以好好把握 小孩子的成長過程 培養他們的財務智商，

這方面 並不需要多 艱深的專業，或是刻意的安排。

父母親 從日常的家庭生活中 稍微用點心就可以做到，

例如，你們可能每週 去一次大賣場採購，

小孩子 免不了會看到新奇的玩具、糖果、餅乾等 就會吵著要買，

有些父母親 可能覺得金額不高 有求必應，

有人是 嚴格限制小孩子 不能亂買，

可能當下 小孩就跟父母大吵大鬧。

但是，你其實可以利用 這樣的機會做教育，

讓小孩子在去之前 協助父母親先列出 想要購買的東西的清單，

他們也可以 把他們想購買的玩具、糖果、餅乾等加入清單內，

而父母 可以跟他們溝通 什麼是必須的、一定要買，

那些是可以延後購買的，

那些物品 可能有別的牌子 比較經濟等等。

讓子女參與 這樣的決策，

這能夠 讓他們了解 購買是一種交易行為，

培養 他們對金錢的認知，在這過程 父母讓他們參與討論，

而他們也可以知道 你們的想法、如何做決策的等等，

這對他們 都將是一個絕佳的學習，以建立他們的財務智商。

天下父母親 無不希望 子女都能出人頭地，

因此 給予他們一根自立的釣竿：

努力讓他們 接受良好的教育、出國留學等等，

何妨給他們 另外一隻釣竿：

培養他們的財務智商，讓他們有能力 處理自己的財務，

過個有計劃、順遂的人生，

這毋寧將是 父母對子女 展現愛與關懷 最好的方式之一，

3 個培養小孩子財務智商的方式

方式一：讓他們可以分辨「想要」與「需要」的區別

人的慾望 都是無限的，

總是 有太多想要的東西：尤其是物質層面的物品。

我們每天 要接受電視、平面媒體廣告等等 誘惑，

刺激我們 去消費 購買更多新奇的、好玩、好吃的東西。

小孩的環境 可能也讓他們接受 不少的刺激，

例如，來自於 同學朋友的相互影響，產生互相比較 的心理，

比如說，誰擁有 最新推出的新手機，

拍照功能 更好、速度更快等，

因此 引起大家的 羨慕與讚嘆。

於是回家 也跟父母吵著 要一隻同樣的新手機，

而這時候 父母親的反應，

通常都是一句話回絕掉 小孩子的要求：

「幹嘛，你以為我們錢太多啊，為什麼要買那麼好的手機？」

這時候 其實就是跟小孩子 做理財教育 的最好時機。

在培養財務智商方面，最基本 也是最重要的工作 答對

就是跟子女釐清「需要」跟「想要」的分別，

這是 家庭理財教育 很重要的議題。

從小如果能夠讓小孩子建立 這樣的觀念，

他們一輩子 都將受用無窮。

想要是一種慾望，是天馬行空的想像；

需要是 經過深思熟慮後，

生活上必須的 或是 對自己別具意義的。

實務上 你可以藉由訓練小孩子

運用「延遲享受」的方式，來培養他們 正確的理財觀。

不管 你是經濟能力如何，你也許可以 一擲千金，

買下任何 你的子女 想要的東西給他。

但是如果 你事先沒有 給他們正確的理財觀念，

你這麼做 事實上 是在誤導小孩，

讓他們以後 沒有獨立自主 的處理財務的能力。

多數人 家庭財務資源 都是有限的，

也是應該培養小孩 在花錢上獨立 自主判斷的價值觀。

延遲享受的意思是，例如 小孩子現在 可能很想要擁有 一個玩具你，

可以不用急著 馬上買給他，而是讓他 把得到玩具的時間延後。

你可以訓練他 先去蒐集資料 這個玩具要花多少錢，

讓他為了買這個玩具 訂定一個目標：

他怎麼去完成這目標：

存錢 或 多做家事獲得報酬，或是 其他方式等。

在他做了 這些準備，也許幾個月後 他存夠了錢，

才真正去購買 這樣的玩具。

對他來說，本來是 馬上跟父母吵著要買 的玩具，

卻在幾個月後 才真正去購買，買玩具的錢 也許不是很大的金額，

你也都負擔得起，何必大費周張？

因為這麼做有幾個意義：

(1) 讓他們自己想清楚：自己是「想要」還是「需要」？

「想要」往往是一時的情緒問題，它可能不見得是真正的「需要」，

多了時間的緩衝，可以讓他們再想一下

自己是否真的需要 去買這樣的玩具 或其他物品。

(2) 學會對自己負責

不管小孩子多麼天馬行空，要買什麼樣的東西

，父母都不要在第一時間去反對他，

而是讓他了解他可以購買這些東西，

但是他要學習為自己的行為負責。

舉例說，他每個禮拜有100元零用錢，

如果想買一組樂高玩具要2, 000元，父母親可以跟他討論：

他該怎麼做才能買到這玩具，

他可能需要4，5個月零用錢都必須省下來才能買，

這幾個月的零用錢都要省下、他不能買其他的東西，這樣他願意嗎?

方式二：讓小孩習慣如何用「他們」的錢

給小孩零用錢是訓練他們使用金錢的一個好方法，

你應該每周或每月給他們一筆零用錢，

讓他們可以自己決定如何來使用這筆錢。

從中你可以訓練他們

如何做決定、自己記帳、為支出做計劃等等。

這樣的訓練，可以讓他們在長大以後知道，

如何控制預算、做計劃性的支出等。

方式三：讓他們實際參與學習

在生活中，有機會就可以讓他們參與，

例如說如果你們即將規劃一趟旅遊到花東的三日遊，

你可以讓小孩在這過程中，實際的參與一些項目的規劃，

譬如說路線的規劃、活動的安排、飯店的選擇等等。

這些規劃都跟錢有關，交通、活動、住宿等都需要費用，

讓他們參與討論甚至是全權負責某一個部份的安排，

這對子女本身都是一個很好的訓練。

小孩子的財務智商的培養，

不需要正經八百的教導他們什麼樣複雜的金融理財常識，

反而是生活上一點一滴的訓練，

讓他們從中建立正確的金錢價值觀、理財觀念等，

只要有心、從小培養這種獨立自主管理自己財務的能力，

這將會是你們可以傳承給子女的重要資產之一。

上述解答如下：

正確財務觀念，掌握美好人生！

投資與理財 需要有適當的計畫，未必等到 有成就 才開始討論

或 缺錢 或 賺錢 才開始關心

歡迎需要更客觀理財建議，以及需要協助與人生規劃的朋友

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